Mity o emeryturze
Tekst: Maciej Samcik, Subiektywnie o Finansach
Wokół oszczędzania jest mnóstwo szkodliwych mitów, które powodują, że stosunkowo niewiele osób odkłada pieniądze w sposób systematyczny, uporządkowany i mądry. Padamy często ofiarą „finansowych zabobonów”. I tracimy przez to szansę na dobre, dostatnie życie. Czas więc się zmierzyć z tymi mitami!
„Najdroższy” w sensie negatywnych konsekwencji, które przynosi i często powtarzany mit o emeryturze to ten, że na oszczędzanie nie mamy pieniędzy, że zaczniemy oszczędzać, gdy będziemy więcej zarabiali, gdy się „wyszumimy” w życiu, gdy już nie będziemy mieli na co wydawać pieniędzy. Niestety, takie myślenie prowadzi na manowce, a w sensie bardziej „wymiernym” – do biedy. Gotowy, gotowa, by wziąć tego byka za rogi?
Mit 1: „Zacznę odkładać, gdy będę zarabiać więcej”
Jak jest naprawdę? W odkładaniu na przyszłość nie wygrywa ten, kto wpłaca najwięcej na końcu, tylko ten, kto zaczyna wcześniej, nawet przy niższych zarobkach. Dlaczego? Bo działa procent składany – pracuje nie tylko odkładany kapitał, ale także zyski z wcześniejszych lat. Zaczynając wcześnie (np. w wieku 25 lat) wystarczy odkładać niewielką kwotę – 200-250 zł miesięcznie, by zapewnić sobie porównywalny efekt jak osoba, która zaczęła przed 40-tką, ale odkładała po 1000-1200 zł. Odkładanie oszczędzania na później wiąże się z koniecznością odkładania kilka razy większej kwoty (co jest trudniejsze).
Nie czekaj, zacznij już dziś! Wybierz na początek przynajmniej jeden produkt emerytalny.
Mit 2: „Nie mam z czego odkładać.”
Jak jest naprawdę? Bezpieczeństwo finansowe na emeryturze to przede wszystkim efekt regularnych wpłat, a nie wysokości odkładanej kwoty. Im wcześniej zaczniesz, tym mniej będzie Cię to kosztować. Nawet niewielkie wpłaty budują nawyk i uruchamiają „czas” jako największego sprzymierzeńca Twojej spokojnej emerytury. Odkładaj określony procent dochodów. Najlepiej 5-10% tego, co miesięcznie zarabiasz. Czasem to będą bardzo małe pieniądze, a czasem duże – ważne, żebyś miał, miała nawyk. Jeśli ktoś nie potrafi oszczędzać małych pieniędzy, to nie będzie umiał też oszczędzać dużych.
Zrób analizę swoich wpływów i wydatków w domowym budżecie. Poszukaj nawet drobnych oszczędności – a jak to zrobić bezboleśnie, przeczytasz tutaj. Zacznij odkładać na dobrą emeryturę teraz.
Mit 3: „Mam jeszcze dużo czasu.”
Jak jest naprawdę? Każdy odłożony rok oznacza, że później trzeba odkładać dużo więcej pieniędzy, działać pod większą presją i być może podejmować wyższe ryzyko, żeby dojść do tego samego celu. Co oznacza więcej wyrzeczeń. Dużo łatwiej jest spełniać marzenia, jeśli oszczędzanie na emeryturę zaczniesz wcześniej przeznaczając na nią niewielkie kwoty.
A zwlekanie ma swoją cenę - bo im później zaczniesz, tym większą kwotę będziesz musiał odłożyć, żeby osiągnąć ten sam efekt.
Dlatego warto zacząć od podstaw, czyli od bezpieczeństwa. Daje je m.in. gwarantowana wypłata i zabezpieczenie bliskich na wypadek, gdyby Ciebie zabrakło. Tak działają polisy ochronno-oszczędnościowe na życie i dożycie z premiami.
To rozwiązanie pozwala regularnie odkładać pieniądze, a po zakończeniu umowy otrzymać gwarantowaną wypłatę, która może wesprzeć Cię na emeryturze. Dodatkowo świadczenie może wzrosnąć dzięki premiom i waloryzacji składki. To sposób na budowanie kapitału krok po kroku - korzyścią za systematyczność i długi czas oszczędzania.
Jeśli jednak życie potoczy się inaczej i Ciebie zabraknie, to środki trafią do osób, które chcesz zabezpieczyć. Jest to ubezpieczenie, które nie tylko pomaga regularnie odkładać pieniądze na przyszłość, ale równocześnie chroni, gdy wydarzy się coś nieprzewidzianego.
Mając ten fundament dokładaj do niego kolejne cegiełki. Oszczędzaj w PPK, załóż konto IKE, kupuj obligacje skarbowe, lokuj pieniądze na rynku kapitałowym.
Nie masz dużo czasu. Im jesteś starszy, starsza, tym ten czas szybciej będzie uciekał i będzie cenniejszy. Zacznij oszczędzać na emeryturę zanim to zacznie dużo kosztować.
Mit 4: „To się nie opłaca – inflacja wszystko zje. Lepiej korzystać z życia tu i teraz.”
Jak jest naprawdę? Warto mieć plan i rozwiązanie, które daje szansę na wzrost kapitału w czasie, zamiast trzymania oszczędności w przysłowiowej skarpecie. Wcześniejszy start poprzez niskie wpłaty nie zamyka drogi przed realizacją marzeń, wręcz przeciwnie pozwoli na ich spełnianie w każdym wieku. Wydajesz 100% dochodu - nie budujesz kapitału. Pieniądze zamieniają się w rzeczy, które tracą wartość. Jesteś coraz biedniejszy. A trzymanie pieniędzy w skarpecie to realne straty. Żeby dziś kupić coś, co 10 lat temu kosztowało 1000 zł, musisz mieć w kieszeni 1600 zł. Możesz zrobić w życiu dwie rzeczy z pieniędzmi: wydawać je na rzeczy, które z czasem tracą na wartości, albo inwestować i dzięki temu w przyszłości realnie powiększyć oszczędności dwu - lub trzykrotnie i zamienić je na znacznie więcej dobrego czasu.
Oszczędzając po 200 zł miesięcznie przez 40 lat na 6% rocznie uzyskasz kwotę, która pozwoli Ci przez 10 lat wypłacać sobie po 5000 zł miesięcznie. Tak, dzisiejsze 200 zł zamienić możesz na 5000 zł w przyszłości. Musisz tylko chcieć.*
*Obliczenia własne autora. Wynik zależy m.in. od wysokości wpłat, czasu oszczędzania i stopy zwrotu.
Mit 5: „Na emeryturze wydatki są mniejsze”
Jak jest naprawdę? W budżecie seniorów dziś największy udział mają: utrzymanie mieszkania, koszty energii oraz wydatki na zdrowie. Ale coraz częściej emerytura to nie tylko „rachunki i leki”, także koszty aktywnego, niezależnego życia — ruch i rehabilitacja, podróże, hobby, technologia i usługi, które dają komfort na co dzień. Pomyśl o tym, co chciałbyś robić na emeryturze – tylko przetrwać, czy aktywnie spędzać czas?
Nie masz dużo czasu. Im jesteś starszy, starsza, tym ten czas szybciej będzie uciekał i będzie cenniejszy. Zacznij oszczędzać na emeryturę zanim to zacznie dużo kosztować.
Ten materiał został opracowany na podstawie dostępnych danych statystycznych, badań i publikacji, a przedstawione wnioski mają charakter ogólny i poglądowy. Treść raportu nie stanowi indywidualnej porady finansowej, inwestycyjnej, prawnej ani podatkowej. Decyzje dotyczące oszczędzania powinny być podejmowane z uwzględnieniem własnej sytuacji i – w razie potrzeby – konsultacji ze specjalistą.
MATERIAŁ MARKETINGOWY